，最多只能算是一张汇票而已。虽然在晚清也常有人拿银票直接流通的，但是象影视剧里那样动不动掏出一把银票付账的事情是绝对没有的。”
因为银票是有信用大小之分的。它不同于铜钱和银锭，前者是官府的信用，后者是实实在在的贵金属，银票能不能在市面上硬挺，能在多大的范围内有效，很大程度看发票的钱庄票号的实力、信用如何。所以有些银票只能流通于一地，有的却能汇通四方。这里的花样极多，程栋也就不一一说明了，他还指出，如果能够把银票的信用建立起来，以后在资金调动和筹措上会有极大的好处。
吴南海还是反对：“马上中原大地就会兵荒马乱，搞票号汇兑肯定要牵涉到设局布点的问题，大笔的钱财和人力投下去，一打仗还不玉石俱焚啊。”
“不必，”严茗说，“我们不是办现代银行。用不着到处布点。选几处商业繁荣、当官的扎堆的地方布点就可以。必要的时候还可以和当地有实力的商铺搞汇兑联号。”
布点的思路就是打通几条关键的线路。西南、西北、中原或是地方贫瘠，或是将来会动乱不止，自然不是布点的地方。最最要紧的，就是南北线路。特别是京师到江南的，这个道理大家都明白：在明末的十几年里，江南是最富庶最太平的地方了。京师的官员，少不得会把大笔的银子运到这个洞天福地来存着，准备将来纳福之用。此地又是布匹、丝绸、茶叶的大宗出产地，商业活动频繁。
“具体布点城市，首先就是南直隶。”严茗说，“南京、苏州、松江三地，稳定之后由南向北布局到清江浦和北京。”
苏州和松江在南直隶是最富庶，南北两京是都城，官员云集，自然要优先照顾到。至于清江浦，虽然在20世纪不过是一个籍籍无名的小县城，在明清两代却是一个南北交通汇聚的大码头。
明清之际，沟通南北运河过闸艰难，黄河行舟之险。所以南来北往的行人除了运粮漕船之外，大多到清江浦就要舍舟登陆，经“九省通衢码头”向北，渡过黄河来到王家营乘马或雇车北上。此地既是南北的交通枢纽，商业自然极其繁荣了。当地还设有属于户部管理的仓库和属
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